一般人適合遞減型房貸嗎?完整內容大解析!

近期物價上漲，通膨，房價也是如此，越來越貴。縱使政府有推些補助方案，但大部分民眾依然覺得壓力很大，而且以後利率有可能會再調高。這時其實可以考慮申請「遞減型房貸」來減輕自己的壓力。

什麼是遞減型房貸

指的是一開始的幾年利率會比較高(約2.15%)，隨著申請人穩定還款３-４年後，不只還款金額變少，利率也會跟著降低。簡單說，就是房貸利率隨著長時間繳款越來越低。 此類房貸商品的定價基礎，通常是以中華郵政二年期定儲機動利率為主，如果貸款人繳息、還款都正常，後續房貸利率可以逐漸減少，至於能到多低和次數則要看各家銀行規定為準。 值得一提的是，如果在網路上搜尋遞減型房貸，會出現「房貸壽險」這個名詞。還款方式又分為平準型和遞減型，雖然都算是遞減型的房貸，但房貸壽險會額外幫申請人保保險。因此，在申請時需要多注意，是否也買到了保險。

遞減型房貸適合哪些人?

因為前期需要穩定還款，才能享有它後面降低利率的功能，所以是和以下的人：

• 有穩定收入的人

• 長期擁有房貸者

• 想後面還得比較輕鬆的人

遞減型房貸利率、還款金額試算

每月還款額是由固定的本金和逐月減少的利息算出，公式如下：

• 每月還款金額 =

  固定本金 + 當月利息

• 固定本金 =

  貸款總額 / 貸款期數（月）

• 當月利息 =

  剩餘本金 × 月利率

舉例：貸款金額100萬，期限20年(240個月)，年利率4.8%(月利率0.4%)，則： 固定本金=1,000,000/240=4,167元 第一個月利息=1,000,000x0.004=4,000元 第一個月還款金額=4,167+4,000=8,167元 第二個月利息=(1,000,000-4,167)x0.004=3,983元 第二個月還款金額=4,167+3,983=8,150元 以此類推逐月遞減下去。

遞減型房貸有什麼優缺點？

優點：

以上這幾點讓銀行推出了遞減型房貸，不必再讓民眾主動提出說要申請降息。

＊但現在較少家銀行再辦理遞減型房貸了

缺點：

1.初期利率比較高

因為後期會降低利率，所以前面利率會相對高且需要穩定還款至少7-10年，如果前面就還不太出來那建議就不要選遞減型房貸。

2.利率調降次數有限

雖然後期還款利率會調降，但也不是一直往下調，到達一定值後就會停住了。

為什麼銀行逐漸不推遞減型房貸？

主要是隨著市場利率持續低檔，銀行考量成本的情況下，為了維持日後遞減空間，將利率訂得比指數型房貸高。但也因為這樣，較難獲得民眾青睞。

遞減型房貸與指數型房貸（一般房貸）比較

這邊也來統整下遞減型房貸與指數型房貸的差別在哪：

遞減型房貸的注意事項

申請遞減型房貸最主要的就是能不能按時還款並且不會短期還清，尤其是前期格外重要如果沒按時還款就沒辦法享受到後面降息的效果。 所以這邊還是建議如果不是真的有需要降低利率的效果，還是可以去比較各種類型房貸以及想要貸款的總額去做評估。

結論

不同房貸都有不同優缺點，建議無論是首次購屋族或其他購屋族，在申請房貸前，先了解各種房貸的特性、優缺點，以及各銀行的方案來做比較。這樣才不會在貸款後發現貸款總額或利率並沒有比較優而因小失大。